Wielu ludzi bierze kredyty ponad swoje siły, czasami diametralnie zmienia się ich sytuacja finansowa i nie wiedzą jak poradzić sobie ze swoimi długami w Bankach – wówczas warto jest zastanowić się nad restrukturyzacją swojego kredytu.

• Co to jest restrukturyzacja ?
• Kto z niej może skorzystać ?
• Kiedy należy zastanowić się nad restrukturyzacją kredytu ?
• Jakie parametry kredytu mogą podlegać restrukturyzacji ?
• Jakie są sposoby restrukturyzacji ?
• Kto nam może pomóc z restrukturyzacją oraz na co uważać ?

Co to jest restrukturyzacja ?

Restrukturyzacja to nic innego jak uporządkowanie zobowiązań klienta i wprowadzenie zmian w pierwotnych warunkach kredytu w taki sposób, aby dług który posiada mógł być nadal spłacany terminowo bez ingerencji firmy windykacyjnej.

Kto z niej może skorzystać ?

Z restrukturyzacji może skorzystać każdy klient, który posiada zobowiązania finansowe w Bankach (czyt. kredyty, karty kredytowe, debety w koncie) a jego sytuacja finansowa z powodów losowych zmieniła się na tyle, że nie jest w stanie udźwignąć długu, który posiada – a nadal chce terminowo regulować swoje zobowiązania.

Kiedy należy zastanowić się nad restrukturyzacją kredytu ?

Nad restrukturyzacją kredytu należy się zastanowić w momencie, kiedy zaczyna nam brakować tchu do spłaty swoich rat i zobowiązania miesięczne przekraczają nasz budżet domowy.
W pierwszej kolejności należy pomyśleć, czy nie możemy zrezygnować z podstawowych przyjemności, na które tracimy wiele pieniędzy tj. papierosy, alkohol, wypady do restauracji, wakacje (ludzie bardzo często żyją ponad stan – chcąc upodobać się do znajomych, którym powodzi się lepiej). Bardziej rozważnym i dojrzałym jest odmówić sobie przez pewien okres tych rzeczy niż doprowadzić do windykacji czy komornika, który będzie nas nękał i uprzykrzał życie z miesiąca na miesiąc.
Jeśli jednak nadmierne wydawanie pieniędzy nie jest powodem ich braku to zawsze można poszukać dodatkowego zajęcia/pracy, kiedy to również jest niemożliwe, wówczas trzeba usiąść i poważnie pomyśleć o restrukturyzacji.

Jakie parametry kredytu mogą podlegać restrukturyzacji ?

Praktycznie wszystkie parametry kredytu mogą podlegać restrukturyzacji zaczynając od terminu płatności raty, jej wysokości, oprocentowania kredytu kończąc na okresie spłaty.

Jakie są sposoby restrukturyzacji ?

Przechodzimy do meritum, sposobów restrukturyzacji jest dużo, wyróżnić możemy między innymi:

– przeniesienie płatności raty kredytu na dzień, który nam bardziej odpowiada (np. z 1 na 15 dzień miesiąca)

– wydłużenie okresu spłaty kredytu. Należy tutaj pamiętać że w momencie gdy Bank zgodzi się na wydłużenie okresu spłaty naszego kredytu suma odsetek, które mamy do oddania wzrośnie.

– przeniesienie kredytów do jednego Banku (konsolidacja zobowiązań). Ludzie często zadłużają się w firmach pozabankowych, „chwilówkach”, mają zobowiązania bankowe i dobierają do nich małe, tzw. szybkie pożyczki. Po czasie niestety okazuje się, że nie stać ich na spłatę chwilówek. Dług z miesiąca na miesiąc rośnie, bo dobierają kolejne, aby spłacić poprzednie lub po prostu je przedłużają. I salda do spłaty się nie zmniejszają zjadając ich budżet domowy.
To nie jest koniec świata – wówczas jest szansa zrobienia konsolidacji swoich zobowiązań Bankowych i dobrania do nich dodatkową gotówkę na spłatę produktów pozabankowych.
Lepiej bowiem jest spłacać jedną ratę Bankową, niż myśleć jak pozbyć się długo z 20 firm pozabankowych. Warunkiem jest to, aby klient nie miał negatywnych wpisów w bazach takich jak:
BIK, BIG, KRD – jednak i z tymi wpisami można sobie poradzić.

– tańszym rozwiązaniem jest przeniesienie swoich kredytów na hipotekę. „Pożyczki hipoteczne” (warunkiem jest posiadanie mieszkania/domu) są niżej oprocentowane i mają dłuższy okres spłaty niż kredyty niezabezpieczone.

– kolejnym sposobem jest rezygnacja z ochrony ubezpieczeniowej naszego kredytu.
W tym przypadku należy każdorazowo pochylić się nad naszą umową kredytową i sprawdzić jakie są zapisy dotyczące ochrony ubezpieczeniowej – do czego dążę.

Pierwszym warunkiem jaki musi być spełniony to pobranie składki ubezpieczeniowej z góry za cały okres kredytowania, a nie doliczanie jej do raty kredytu.

Należy to sprawdzić w umowie kredytowej.
Niektóre Banki nie mają obostrzeń dotyczących rezygnacji z ubezpieczenia. Można bez jakichkolwiek konsekwencji przeksięgować niewykorzystaną składkę ubezpieczeniową na spłatę kapitału, skracając tym samym okres spłaty lub pozostawienie takiego samego okresu kredytowania, a obniżając miesięczną ratę.
Ubezpieczenie można w niektórych przypadkach wybrać na rękę do własnej dyspozycji np. na spłatę chwilówek. Tutaj należy pamiętać, że wybierając taką formę rezygnacji Bank ma prawo na nowo przeliczyć naszą zdolność kredytową. Jeśli jej nie będzie, to nie zgodzą się na wypłatę środków.

Bardzo ważne jest przeanalizowanie umowy kredytowej i zapisów dotyczących ochrony ubezpieczeniowej. Niektóre Banki traktują ubezpieczenie kredytu, jako jego zabezpieczenie.W momencie, kiedy będziemy chcieli zrezygnować z wyżej wymienionej ochrony, Bank ma prawo zażądać od klienta innego zabezpieczenia (pod rygorem wypowiedzenia umowy kredytowej) np. poręczyciela, innej polisy ubezpieczeniowej. Czasami zabezpieczenie jakie Bank od nas zażąda może nas przerosnąć.

Wybierając tę formę restrukturyzacji proponuję skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy finansowego. Pomoże on nam przeanalizować umowę kredytową. Oczywiście możemy bezpłatnie ją dla Was przeanalizować.

– Wakacje kredytowe. Czasami pisząc wniosek do Banku motywując go dobrymi argumentami, Bank może zrobić nam tak zwane „wakacje kredytowe” . Polega to na zawieszeniu płatności rat na pewien okres, zazwyczaj trzech miesięcy.

– Jeśli wszystkie z powyższych rozwiązań nie pomogły, w takim przypadku możemy jeszcze napisać pismo do Banku z prośbą o restrukturyzację dzięki której Bank może umorzyć część długu klienta do spłaty – do wniosku należy dołączyć dowody pisemne, na które klient się powołuje oraz takie, które potwierdzą ciężką sytuację klienta. W przypadku, kiedy Bank pozytywnie rozpatrzy nasz wniosek, klient podpisuje aneks do umowy lub po prostu nową umowę kredytową.

– Kto nam może pomóc z restrukturyzacją oraz na co uważać?

Na naszym polskim rynku znajduje się wiele Kancelarii, które zajmują się restrukturyzacjami kredytów. Najpierw należy wysłuchać jaki mają plan działania, aby nam pomóc. Zanim nie otrzymamy żadnych konkretnych informacji, NIC NIE PODPISUJEMY !!! Nie uiszczamy żadnych przedpłat, choćby obiecywali złote góry (w 99% przypadków, firmy które pobierają przedpłaty są firmami nierzetelnymi/oszustami). Żadna poważna Kancelaria nie pobierze od swojego klienta nawet 1 zł przedpłaty.
Każdorazowo czytamy wszystkie dokumenty, które doradca nam podsuwa do podpisu – nie spieszymy się z decyzją, wszystko należy skrupulatnie przemyśleć, przeanalizować a nawet zasięgnąć rady osoby postronnej (innego doradcy).

Masz pytania? Śmiało pisz chętnie odpowiemy na każde pytanie! Możesz użyć FORMULARZA.

Życzymy wam pięknego dnia !