Zdolność kredytowa, scoring bankowy

Czym jest scoring bankowy ?
Scoring bankowy jest to ocena naszej osoby w banku, im jest on wyższy, tym lepszą ofertę mamy szansę otrzymać.

Historia kredytowa
Jest to jeden z kluczowych elementów, które bank bierze pod uwagę.

Historię kredytową budujemy poprzez terminową spłatę zobowiązania bankowego. Spłacając dobrze produkty pozabankowe, które są widoczne w BIK, nie wyrobimy sobie lepszej punktacji. Jednak gdy będziemy nieterminowo je spłacać, wówczas nasza punktacja zostanie obniżona. Pozytywna punktacja zaczyna się wyrabiać u kredytobiorcy po zapłaceniu 6 terminowych rat. Niestety nie ma możliwości zapłacenia na raz 6 rat. Chodzi tutaj o terminowość. Musimy mozolnie spłacać dane zobowiązanie, żeby pozytywnie wpłynęło to na naszą ocenę.

Co jeśli nie posiadamy historii kredytowej, czyli nigdy nie mieliśmy żadnego zobowiązania bankowego ?

W takim przypadku zachęcam klientów do wzięcia czegoś na raty, żelazko, suszarka do włosów, jakiś drobny sprzęt AGD/RTV. Jest to najprostszy sposób wyrobienia pozytywnej historii kredytowej, nie musi to być droga rzecz, może kosztować nawet 200 zł, najważniejsze jest wzięcie tego zobowiązania na minimum 6 rat i spłacać je terminowo – oczywiście lepiej jest go wziąć na dłuższy okres, wtedy nasza wiarygodność wzrośnie.

Im nasze dochody są wyższe, tym możemy otrzymać wyższą ofertę w banku.

Ogólna zasada jest taka, że klient który zarabia kwotę poniżej średniej krajowej (poniżej 3000 netto), może mieć miesięczne raty sięgające 50% swojego dochodu. Dochód jest obliczany kolejno: dla umowy o pracę, emerytury i renty brany pod uwagę jest okres 3 miesięcy, dla umowy zlecenie 6 lub 12 miesięcy w zależności od banku, a dla działalności gospodarczej 6/12/24 miesięcy również w zależności od tego w jakim banku składamy wniosek.

Osoby, które zarabiają powyżej średniej krajowej, czyli poniżej 3000 netto miesięcznie, wówczas mogą mieć miesięczne obciążenie na poziomie 65% swojego średnio miesięcznego dochodu.

Niektóre banki tolerują odstępstwo od reguły i klient, który zarabia 2000 zł netto może się zadłużyć nawet do 70% swoich dochodów.

Pomimo tego, że nasze dochody będą wysokie, ale nasza historia kredytowa będzie negatywna to kredytu nie otrzymamy. Dlatego pilnowanie terminowej spłaty zobowiązań bankowych jest tak ważne.

Najbardziej „lubianymi” klientami w banku są osoby, które uzyskują dochód z tytułu emerytury lub renty przyznanej na czas nieokreślony. Wynika to z tego, że taki kredytobiorca, który będzie uchylał się od spłaty zobowiązania, ma pewne dożywotnie źródło dochodu, dzięki czemu bank ma pewność, że w razie nie wywiązywania się klienta z umowy kredytowej, będzie mógł ściągnąć swoje należności poprzez firmę windykacyjną lub komornika. Czyli klient, który uzyskuje dochód z tytułu emerytury lub renty ma od razu plusa.

Kolejnym źródłem dochodu jest umowa o pracę – tutaj mamy dwa rodzaje umów, jedna jest na czas nieokreślony, druga zaś na określony. Oczywiście lepszą dla banku jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jednak klienci, którzy posiadają umowy na czas określony, nie są skreśleni na starcie – są banki, które bez problemu akceptują takie źródło dochodu i są w stanie dać ofertę nawet na maksymalny okres kredytowania czyli 144 miesięcy.

Następnym źródłem uzyskiwania dochodu jest umowa zlecenie i działalność gospodarcza. Napisałam to w jednym akapicie, ponieważ klienci uzyskujący dochody z tego źródła są podobnie traktowani i oceniani. Niestety banki nie lubią klientów, którzy pracują w oparciu o te źródła. Wynika to z dużej niestabilności zatrudnienia, umowy zlecenie/dzieło często podpisywane są i odnawiane co miesiąc. Co do działalności gospodarczej, to każdy wie, że utrzymanie jej na wysokim poziomie przez dłuższy okres jest niezmiernie trudne i ciężkie do przewidzenia. Nawet mając do wglądu dokumenty z lat poprzednich – rynek, w którym przyszło nam żyć i prosperować jest bardzo wymagający i niestabilny – to jest główną przyczyną niskiej oceny w oczach banku.

Banków jest tak dużo na naszym rynku, że zawsze się znajdzie jakąś formę finansowania, jednak to od którego banku zacząć poszukiwania proponuję pozostawić w rękach dobrego pośrednika kredytowego, który ma na ten temat wiedzę i rozeznanie.

Często zgłaszają się do mnie również klienci, którzy pracują za granicami kraju. – Tutaj jest największy problem.

Na rynku jest dosłownie kilka banków, które udzielą finansowania takiemu klientowi, niestety w każdym z nich trzeba spełnić inne kryteria. Pierwszym minusem jest wymóg przepracowania minimum 6 miesięcy bez przerwy u jednego pracodawcy. Drugim minusem jest kompletowanie dokumentów, banki często wymagają żeby przedłożone we wniosku dokumenty były przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego. Kolejnym problemem może okazać się pobranie z zagranicznego banku odpowiednika naszego Raportu BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Banki niechętnie udzielają kredytów takim klientom, ponieważ nie mają możliwości wysłania komornika np. do Niemiec celem zajęcia naszego wynagrodzenia.

Jest to element, który znacząco wpływa na ofertę otrzymaną z banku. W przypadku emerytury/renty – sprawa jest wyjaśniona, jednak kiedy uzyskujemy dochód z tytułu umowy o pracę to bank zaczyna zwracać szczególną uwagę na to, czym zajmuje się firma, w której pracujemy oraz jaką posiada formę prawną. Najlepiej postrzegane są przedsiębiorstwa państwowe, tzw. czerwone tablice, następnymi w kolejce są przedsiębiorstwa, które zatrudniają powyżej 50 osób, czyli zazwyczaj spółki kapitałowe (sp. z o.o. lub spółka akcyjna). Na ostatniej pozycji lądują jednoosobowe działalności gospodarcze, które zatrudniają małą liczbę osób lub firmy rodzinne.

Wiek kredytobiorcy
Wiek jest również elementem, który służy bankowi do oceny naszej osoby. Klienci młodzi przed 25 rokiem życia uznawani są za mniej odpowiedzialnych i ich szanse na uzyskanie finansowania spadają, osoby w podeszłym wieku tj. 75+ również nie są osobami najbardziej poszukiwanymi przez banki, pomimo stałego dochodu jakim jest emerytura.

Stan cywilny
Pomimo tego, że wielu ludzi pomyśli o tym, że kawaler/panna ma więcej pieniędzy na to, żeby spłacać swoje zobowiązanie w banku to i tak są oni gorzej traktowani niż osoby posiadające drugą połówkę, wydaje się że banki uważają takie osoby za bardziej odpowiedzialne. Dodatkowo wiele małżeństw nie posiada rozdzielności majątkowej, dzięki czemu banki mają zabezpieczenie spłaty kredytu w postaci całego majątku jakim małżeństwo dysponuje. Bank zabezpiecza się również wyrażaniem zgody na zawarcie kredytu przez naszą żonę/męża. W większości banków dla kwoty powyżej 20 000 zł brutto wymagana jest zgoda współmałżonka, istnieją banki które mają wyższe progi tj. 50 000 zł

Tutaj kwestia nie podlega dywagacji. Osoby z wykształceniem wyższym są lepiej postrzegane przez banki niż osoby z wykształceniem zawodowym lub średnim. Banki uważają takie osoby za bardziej rozważne, takie które mają większą świadomość tego, że biorą kredyt.

Status mieszkaniowy
Osoby posiadające mieszkania/domy własnościowe są lepiej postrzegane niż Ci, którzy zamieszkują u rodziny lub na wynajmie. Jest jeszcze kilka mniej istotnych kwestii, które w małym stopniu, ale jednak wpływają na nasz scoring.
Są nimi: posiadanie dwóch telefonów na abonament (jeden komórkowy, drugi stacjonarny), posiadanie samochodu osobowego nie starszego niż 4 lata, posiadanie konta w banku, na które wpływa wynagrodzenie.

Oczywiście takie szufladkowanie klienta wielu ludzi uzna za dyskryminacje czy nieczyste zagrania, jednak postawmy się na chwilę na miejscu banku – każdy chciałby mieć jak największą pewność tego, że pożyczone przez nas pieniądze do nas wrócą, dlatego banki mają ustalone pewne kryteria którymi się kierują udzielając kredytów. Nasza wiedza i doświadczanie pomaga naszym klientom w wybraniu odpowiedniego banku, który udzieli im najtańszego kredytu . Każdy z nas jest traktowany indywidualnie w każdym banku oraz inaczej oceniany .

Gdyby pojawiły się jakieś pytania to oczywiście służę pomocą ! 🙂

Słonecznego Dnia!